¿Préstamo? Cómo obtenerlo.
¿Préstamo? Cómo obtenerlo
¿Cómo obtener un préstamo?
Si somos merecedores de financiación ajena conseguirlo es fácil.
No resulta fácil cuando nuestro negocio no es rentable. Entonces nadie querrá dejarnos dinero.
Sencillamente porque no es negocio.
Si somos sinceros, nosotros mismos tampoco dejaríamos dinero a un negocio como el nuestro.
En el artículo “No me dan crédito. ¡La culpa es del banco!” Que publiqué en diciembre de 2011 ya comentaba que obtener financiación bancaria es sencillo si los parámetros empresariales son adecuados.
Antes de pedir financiación hay que analizar si somos merecedores.
Y si no lo somos mejor saberlo enseguida para poder empezar cuanto antes a recuperar el necesario equilibrio patrimonial.
Préstamo. Requisitos para obtenerlo
Es fácil si somos capaces de cumplir los tres requisitos necesarios:
1.- Demostrar que no lo necesitamos.
2.- Demostrar que tenemos más dinero que el que pedimos.
3.- Aportamos garantías suficientes.
Veámoslo en detalle:
¿Préstamo? 1 Demostrar que no lo necesitamos.
Tenemos que demostrar que tenemos otras vías para conseguir la financiación que pedimos. Si estamos pidiendo el préstamo es por motivos de eficiencia.
Podríamos obtener el efectivo necesario liquidando otras inversiones, pero no resulta eficiente. Por ejemplo, podríamos conseguir que nuestros clientes nos pagaran más rápidamente (reducir el periodo de crédito comercial) o podríamos vender algún activo no corriente. De hecho estos activos acabarán garantizando (aunque no directamente) la financiación que pedimos.
Normalmente lo justificamos con el balance de la compañía.
Sólo hace falta que la ratio de endeudamiento sea adecuada o correcto, (al respecto, si lo desea, puede encontrar más información en “Endeudamiento equilibrado” y en “Volumen de endeudamiento empresarial”)
Si el balance no está auditado será necesario aportar otros documentos que demuestren su fidelidad. Por ejemplo, declaraciones impositivas recientes (impuesto sobre el beneficio de las sociedades y similar).
¿Préstamo? 2 Demostrar que tenemos más dinero que el que pedimos.
En el punto anterior ya hemos demostrado que tenemos el dinero que estamos pidiendo. Ahora, además, tenemos que demostrar que somos capaces de generar más.
Se trata de demostrar que, en circunstancias normales, el negocio genera liquidez suficiente para afrontar el pago de las obligaciones derivadas del préstamo.
Aquí conviene presentar un presupuesto de cuenta de pérdidas y ganancias a 3 ó 5 años siguientes junto con un análisis del cash flow del negocio, (puede encontrar más información en “El Flujo de caja (o Cash Flow)” y “Preparando el estado del flujo de caja (1)“).
En este presupuesto hay que recordar que la ciencia ficción no está bien vista por las entidades financieras. Hay que tener los pies en el suelo y hacer un presupuesto asumible y alcanzable.
¡Todos sabemos que el papel lo soporta todo!
Pero, de nuevo, se trata de mostrar una imagen fiel.
Está bien que seamos un poco optimistas. ¡Pero sólo un poco!
¿Préstamo? 3 Aportamos garantías suficientes.
Las entidades financieras tienen un grado de aversión al riesgo muy alto, es por eso que, por si todo lo anterior falla, piden garantías adicionales.
Así que ahora se trata de ver qué garantías estamos dispuestos a entregar.
Si estamos solicitando una financiación por la cartera de clientes serán necesarias unas garantías diferentes que si pretendemos financiar un inmueble. En el primer caso es posible que un seguro contra riesgo comercial sea suficiente. En el segundo probablemente tendremos que hipotecar el activo.
¿Préstamo? Resumen de cómo obtenerlo
- Manteniendo un balance de situación con una estructura lógica y una capitalización suficiente.
- Demostrando, con la cuenta de pérdidas y ganancias y estado de flujos de efectivo, que generamos y generaremos liquidez suficiente para atender nuestras obligaciones.
- Aportando garantías suficientes para asegurar la operación y reducir el riesgo que asume el banco.
- Explicando verdades y no cuentos chinos.
Si cumplimos con los puntos anteriores, obtener financiación es un mero trámite.
Si no podemos cumplir con los puntos anteriores, primero habrá que hacer los deberes para recuperar una posición adecuada.
Este hacer los deberes consistirá en un mix de:
- Capitalizar la empresa: nuevas aportaciones por parte de los socios
- Re-estructurar la cuenta de resultados para que sea capaz de generar excedente suficiente.
Y si no somos capaces de hacer estos deberes señal de que nuestro modelo de negocio está agotado y hay que rehacerlo. Mejor saberlo ahora que cuando ya no tengamos posibilidad de recuperarnos.
Saludos
Raimon
Última revisión: 14 de septiembre de 2015
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